אתם כבר רואים את עצמכם פותחים את דלת הבית החדש, מריחים את ריח הצבע הטרי ומתכננים איפה תניחו את הספה. ואז – בום! הבנק מודיע שבקשת המשכנתא שלכם נדחתה. זה בהחלט יכול להרגיש כמו מכה קשה, אבל אל תתייאשו. כאן נסביר למה זה קורה ומה אפשר לעשות כדי להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל את המשכנתא המיוחלת.
הסיבות לדחיית משכנתא
הבנקים לא סתם מחליטים להיות קמצנים – יש להם שיקולים כלכליים ברורים לאישור או דחיית משכנתא. הם רוצים להיות בטוחים שתוכלו להחזיר את הכסף הרב שהם נותנים לכם. הכנסה לא מספקת זו אולי הסיבה הכי שכיחה. הבנק בודק את היחס בין ההכנסה החודשית שלכם לבין ההחזר החודשי הצפוי של המשכנתא.
אם ההחזר גבוה מדי ביחס להכנסה, הבנק עלול לחשוש שלא תעמדו בתשלומים. היסטוריית אשראי בעייתית גם יכולה להיות סיבה טובה לדחייה. אם יש לכם היסטוריה של אי-תשלום חובות או פיגורים בהחזרי הלוואות קודמות, זה יכול להדליק נורה אדומה אצל הבנק. הם רוצים לראות שאתם אחראים מבחינה פיננסית.
בנוסף, לרוב הבנקים בדרך כלל דורשים שתביאו איתכם חלק מהכסף לרכישת הדירה. אם אין לכם מספיק הון עצמי, זה יכול להוות בעיה. הבנק בודק כמה אחוזים מההכנסה שלכם ילכו להחזר המשכנתא. אם היחס הזה גבוה מדי (נניח, מעל 40%), זה גם יכול להוביל לסירוב משכנתא. לכל המידע על משכנתא למסורבים לחצו כאן – https://kar-ka.co.il/mashkanta-le-mesoravim.
אז מה עושים? טיפים להתמודדות עם דחיית משכנתא
- תגדילו את ההכנסה שלכם – קל להגיד, נכון? אבל אולי זה הזמן לבקש העלאה בעבודה או לחפש עבודה נוספת. גם הכנסה נוספת של בן/בת הזוג יכולה לעזור.
- נקו את ההיסטוריה הכלכלית שלכם – אם יש לכם חובות פתוחים, נסו לסגור אותם. שלמו חשבונות בזמן ונסו לשפר את דירוג האשראי שלכם.
- שקלו ערבים – לפעמים, הוספת ערבים להלוואה יכולה לשכנע את הבנק לאשר את המשכנתא. אבל זכרו – זו אחריות גדולה, אז תשקלו את זה בכובד ראש.
- היעזרו ביועץ משכנתאות – יועץ מקצועי יכול לעזור לכם להבין בדיוק מה הבעיה ואיך לפתור אותה. לפעמים העין המקצועית שלו יכולה לגלות פתרונות שלא חשבתם עליהם.
- הקטינו את סכום המשכנתא – אם אפשר, נסו לבקש סכום נמוך יותר. זה יקטין את הסיכון מבחינת הבנק ויגדיל את הסיכויים שלכם לקבל אישור.
- שפרו את היחס בין ההחזר להכנסה – אם ההחזר החודשי גבוה מדי ביחס להכנסה שלכם, שקלו להאריך את תקופת ההחזר. זה אמנם יעלה לכם יותר בטווח הארוך, אבל יקטין את ההחזר החודשי.
לסיכום
קבלת סירוב למשכנתא יכולה להיות מתסכלת, אבל עם קצת עבודה עצמית ואולי עזרה מקצועית, אתם יכולים להגדיל משמעותית את הסיכויים שלכם לקבל אישור בפעם הבאה. הבנק רוצה להלוות לכם כסף, הוא פשוט צריך להיות בטוח שתוכלו להחזיר אותו. אז קחו נשימה עמוקה, הבינו מה הבעיה, ותתחילו לעבוד על פתרון. ואולי בקרוב מאוד תמצאו את עצמכם פותחים את הדלת לבית החדש שלכם.
