מהו אישור עקרוני למשכנתא – ואיך מקבלים אותו

רכישת דירה היא העסקה הכלכלית המשמעותית ביותר בחייו של אדם, והיא ניתנת לביצוע באמצעות גיוס הון בסדר גודל של עשרות משכורות חודשיות.

הדרך המקובלת כיום לרכישת דירה היא באמצעות נטילת משכנתא, המאפשרת לגשר על הפער בין מחיר הדירה להון העצמי של הרוכש.

נקודת הביניים בדרך להשלמת רכישת דירה נעוצה בקבלת אישור עקרוני למשכנתא מהבנק, אשר ניתן לקבלו בכפוף למספר תנאים. 

משכנתא לרכישת דירה

לאורך השנים, הפכה האפשרות לרכישת דירה במדינת ישראל לקשה יותר ויותר, כאשר האינדיקטור לקושי זה הוא הנתון הסטטיסטי אשר מצוי בעליה מתמדת, אודות מספר המשכורות הדרושות לקניית דירה.

מסיבה זו, האפשרות הריאלית הנתונה בידי רוכשי דירה פוטנציאליים החפצים לקנות את דירת המגורים הראשונה בחייהם, היא על ידי נטילת הלוואה שסכומה מגלם את מרבית עלות רכישת הדירה, בכפוף לשעבוד הדירה על ידי הבנק המלווה. פעולה זו נקראת משכנתא, כאשר הערובה בה מחזיק הבנק לצורך מתן ההלוואה היא הדירה המשועבדת לטובתו.

הליך קבלת משכנתא

על מנת לקבל משכנתא, על הרוכש לגייס לפחות 25% מגובה עלות הדירה אותה הוא מבקש לרכוש. הבנק מצדו יהיה מוכן לספק לרוכש את יתרת הסכום, וזאת בכפוף לקיומם של קריטריונים נוספים הנוגעים ליכולת ההשתכרות של הרוכש, מקום עבודתו והיקף השתכרותו על פני פרק זמן של מספר חודשים.

את החזר המשכנתא ניתן לפרוש על פני עשרות שנים, כאשר סכום ההחזר החודשי נקבע על פי מפתח הקובע כי סכום זה אינו יכול להיות גבוה מסכום המהווה שליש של סך כל ההכנסות של בני הזוג או היחיד הנוטלים את המשכנתא. כך לדוגמה, בני זוג המשתכרים יחדיו 15,000 ₪, לא יוכלו ליטול משכנתא בהחזר חודשי העולה על 5,000 ₪.

מהו אישור עקרוני למשכנתא

שלב רכישת דירת מגורים ראשונה, מתחיל בחיפוש אחר דירה בסכום מסוים שרבע ממנו אינו עולה על ההון העצמי של הרוכש. במידה שהרוכש המיועד מוצא דירה המוצאת חן בעיניו, ואשר עלותה היא בסכום שלפחות רבע ממנו משקף את גובה ההון העצמי שלו, או אז באפשרות הרוכש לפנות אל הבנק, על מנת לקבל אישור עקרוני למשכנתא.

אישור עקרוני למשכנתא, הוא למעשה אסמכתא מטעם הבנק כי ככל שהרוכש יתקשר בעסקה לרכישת הבית בסכום שנמסר על ידו, הרי שהבנק יעניק לו את סכום ההלוואה המבוקש על ידו לצורך רכישת הדירה בסמוך לכריתת הסכם מכר.

הליך קבלת אישור עקרוני למשכנתא

קבלת אישור עקרוני מהבנק כרוכה בבחינה מעמיקה של הבנק את יכולתו של הלווה להחזיר את הלוואת המשכנתא לאורך זמן. על הלווה להציג תלושי שכר ולאפשר לבנק נותן המשכנתא לקבל פרטים אודות התנהלותו הפיננסית של הלווה במסגרת מתן גישה לדו"ח נתוני האשראי של הלווה.

אישור עקרוני למשכנתא – לעשות זאת נכון ומחושב

הליך בקשת אישור עקרוני למשכנתא, איננו הליך מורכב, אולם הוא דורש ממבקש האישור היערכות ומיפוי נכון של נתוניו הכלכליים למול המשכנתא אותה הוא חפץ ליטול. על מנת שמשא ומתן בנוגע לרכישת מקרקעין יבשיל לכדי עסקת רכישה מוגמרת, רצוי להכיר את הליכי קבלת אישור עקרוני למשכנתא והתנאים הנדרשים לשם כך.