מה אתם יודעים על מיחזור משכנתא? תנו לנו להניח, עם כל הצניעות שבדבר, שלא הרבה. אל אף כי הישראלים נהיו מומחים של ממש במשכנתאות ונוהגים להשוות בין בנקים שונים, נראה כי בתחום של מיחזור משכנתא קיים איזשהו חוסר ידע תהומי בקרב רבים. אם כן, טוב שאנחנו כאן! במהלך מאמר זה נפרוט בפניכם בדיוק מה כולל ההליך, ויותר חשוב מכך – אלו שיקולים יש לקחת בחשבון טרם הבחירה בו (רמז: ישנם הרבה שיקולים אז תתאזרו בסבלנות). בנוסף במאמר מיחזור משכנתא – השאלות שיש לשאול תבינו מהן השאלות הקשות שכדאי לשאול את הבנק לפני.
מיחזור משכנתא – יוצאים לדרך
ניתן להניח בביטחון די מבוסס שמשכנתא היא מנת חלקם של רובם המוחלט מבתי האב בישראל, לה התחייבו במטרה לרכוש דירה ברשות עצמם. רבים לא יודעים כי ישנה אפשרות לסלק את המשכנתא הנוכחית ולמעשה לקחת אותה מחדש עבור הסכום שנותר לשלם, ובתנאים טובים הרבה יותר. גורם משמעותי מאוד בקבלת ההחלטה שלכם יכול להימצא בעובדה כי הריבית כיום, בזכות הוראתה של הנגידה, מצויה בשפל כפי שמעולם לא הייתה בעבר – נצלו זאת!
רגע אחד, זה לא הכל
בואו נבין מדוע בכלל אנשים בוחרים בדרך של מיחזור משכנתא ולמה כולם מתעניינים במיחזור משכנתא. הסיבה לכך נעוצה, במרב המוחלט של המקרים, בשינוי במצב כלכלי – בין אם לטובה ובין אם לרעה. ניקח לדוגמא סיטואציה של קבלת סכום כסף גדול בדמות ירושה. במקום להמשיך ולשלם את אותו ההחזר החודשי (עליו הסכמתם במעמד לקיחת המשכנתא לפני שנים רבות), כעת משמצבכם הכלכלי השתפר – ניתן להגדיל את ההחזר החודשי ובכך לסלק את המשכנתא מוקדם מן הצפוי. ללא ספק נראה כי מדובר באפשרות אידיאלית, אך עם זאת ישנם שיקולים נוספים.
על המושג "עמלת היוון" שמעתם? זהו ללא ספק אחד מן הגורמים המשמעותיים ביותר שעליכם לקחת בחשבון במסגרת השיקולים האם לעשות מיחזור משכנתא או לאו. מדובר על קנס כספי, מאין עמלת יציאה, אותו חב נדרש לשלם באם מעוניין לסלק או למחזר את המשכנתא לפני הזמן. הכוונה היא למעשה להיפטר מן המשכנתא על ידי הגדלת ההחזר החודשי ובכך לסיים לשלמה טרם המועד עליו הוסכם במועד החתימה. באם אתם מעוניינים לדעת "מה אכפת" לבנק אם תסלקו את המשכנתא טרם המועד – מצטערים, זה גדול גם עלינו.
ניתן לעשות שימוש במחשבון מיחזור משכנתא על מנת לנסות ולהעריך את גובה הסכום אותו תידרשו לשלם. אין לראות בנתונים המתקבלים מן השימוש במחשבון כאבסולוטיים, אלא כהערכה בלבד (לעיתים מחשבונים אלו אינם מדייקים). חשוב להבין בדיוק מהו סכום ההיוון אותו תידרשו לשלם, שכן לעיתים הינו כה משמעותי עד אשר מיחזור המשכנתא נראית כהחלטה כלכלית שגויה.
בנוסף לכך, ישנן הוצאות נוספות שאתם צריכים להיות מודעים אליהן כדוגמת שכירת שירותיהם של מומחים שונים וכן תשלום ריביות יציאה. לא ניתן לפרט במסגרת מאמר זה את מלוא ההוצאות הפוטנציאליות שכן הנן נעות ומשתנות בין אדם אחד לאחר. מאחר ומדובר בהליך בעל משמעויות כלכליות נרחבות, יש להתחשב בגורמים אשר פורטו לעיל, אך לא רק בהם!
על מנת לקבל את ההחלטה המושכלת ביותר, צוות כותבי מאמר זה ממליץ לכם להיוועץ בגורמים הבקיאים בהליך, ואף לא לפסול על הסף שכירת שירותיו של מומחה בתשלום לשם ייעוץ פיננסי בעל ערך.
